Blog de Cuéntamo

Consejos de finanzas y contabilidad para hogares y autónomos

Hipoteca fija o variable: cómo decidir sin que el Euríbor te pille por sorpresa

9 de julio de 2026

Elegir entre hipoteca fija y variable es una de las decisiones financieras más importantes que toma la mayoría de las personas. No porque sea técnicamente complicada, sino porque las consecuencias se extienden durante décadas y el contexto de tipos de interés cambia constantemente a lo largo de ese tiempo.

La buena noticia es que no existe una respuesta universalmente correcta. Existe, en cambio, una forma de razonar la decisión que hace que cualquiera pueda tomarla con criterio, sin necesidad de ser economista.

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Cómo maximizar tu pensión de autónomo: ¿cotizar al máximo o invertir la diferencia?

2 de julio de 2026

Como autónomo eliges (dentro de unos límites) cuánto cotizas cada mes. Y ahí aparece una duda que casi nadie resuelve con números: ¿me conviene apretar y cotizar por una base alta desde ya para cobrar más pensión, o me sale mejor cotizar lo justo, invertir por mi cuenta lo que me ahorro y subir la base solo al final?

La respuesta no es cuestión de fe. Depende de cómo se calcula la pensión, y cuando entiendes esa mecánica descubres algo que cambia la estrategia por completo: la mayor parte de tu vida cotizada no cuenta para el importe de tu pensión. Vamos a verlo, y al final te enseñamos una calculadora gratuita para probarlo con tus propios datos.

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Cuota de autónomos por ingresos reales: cómo se calcula y qué pagar cada mes

29 de junio de 2026

Si eres autónomo, sabes que la cuota de la Seguridad Social es uno de los gastos fijos más importantes de tu actividad. Lo que quizás no tienes del todo claro es cómo se calcula: por qué puede cambiar de un ejercicio a otro, qué tiene que ver con lo que factures y por qué a veces llega una carta de ajuste que no esperabas.

La respuesta está en el sistema de cotización por ingresos reales, que vincula tu cuota mensual a lo que realmente ganas como autónomo, no a una base elegida libremente. Entender cómo funciona es la clave para pagar lo correcto cada mes y no llevarte sorpresas al cierre del año.

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Qué es el patrimonio neto y cómo calcular el tuyo

26 de junio de 2026

El saldo de tu cuenta corriente te dice cuánto dinero tienes ahora mismo. El patrimonio neto te dice cuánto vales financieramente. Son dos números muy distintos, y el segundo es mucho más útil para tomar decisiones.

Puedes tener 5.000 euros en el banco y una deuda de 80.000 en la hipoteca, un préstamo del coche y dos tarjetas con saldo pendiente. Tu saldo parece razonable; tu patrimonio, probablemente negativo. Puedes tener la cuenta casi a cero porque todo tu ahorro está en un fondo de inversión y en una letra del Tesoro. Tu saldo parece preocupante; tu patrimonio, sólido.

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Novedades en Cuéntamo: patrimonio, previsión avanzada, inversiones e IRPF

24 de junio de 2026

Una app de cuentas no es una red social: si todo va bien, no hace falta abrirla cada día. Pero en los últimos meses Cuéntamo ha cambiado lo suficiente como para merecer una vuelta con calma. Y casi todo lo nuevo tiene algo en común: resuelve algo que antes tocaba hacer a mano, en un Excel, o mirando en cuatro sitios distintos.

Más que un listado de funciones, esto es un repaso de qué problema resuelve cada novedad. Por bloques.

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Un año sin gestoría: lo que se aprende llevando tu propia contabilidad como autónomo

30 de mayo de 2026

En junio del año pasado, un autónomo que conocemos le dijo a su gestoría que no renovaba. Llevaba cuatro años pagando 150 euros al mes por un servicio que consistía en: él les mandaba las facturas, ellos presentaban cuatro modelos al año, y si preguntaba algo le respondían en 48 horas con un lenguaje que necesitaba traducción.

Mil ochocientos euros al año. Por cuatro formularios trimestrales y una declaración de la renta. No es que lo hicieran mal. Es que no sentía que valiera lo que costaba.

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Facturo 40.000 euros al año como autónomo: esto es lo que me queda limpio

28 de mayo de 2026

Cuando alguien te pregunta cuánto ganas como autónomo y tú dices “facturo cuarenta mil al año”, la siguiente pregunta debería ser: “ya, pero cuánto te queda”. Porque entre facturar cuarenta mil y tener cuarenta mil en el bolsillo hay un abismo que solo entienden quienes lo viven.

Este artículo es el desglose completo y real de un autónomo que factura 40.000 euros brutos al año. Sin trucos, sin optimismo, sin esconder números. La cuenta entera, desde el primer euro que entra hasta el último que queda disponible para vivir.

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De 80 a 400 euros al mes: cómo preparar tus finanzas para cuando se acabe la tarifa plana

26 de mayo de 2026

Cuando te diste de alta como autónomo, la tarifa plana fue probablemente la mejor noticia del proceso. Ochenta euros al mes de cuota a la Seguridad Social. Nada. Un alivio brutal los primeros meses, cuando los ingresos todavía están por llegar y cada euro cuenta.

El problema es lo que viene después. Porque la tarifa plana se acaba. Y cuando se acaba, no sube un poco: se multiplica por cuatro o por cinco de golpe. Y coincide precisamente con el momento en que muchos autónomos empiezan a tener ingresos reales, con lo que el golpe se mezcla con los primeros pagos de IVA e IRPF trimestrales de cierta entidad.

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Finanzas en pareja: uno es autónomo, el otro asalariado

24 de mayo de 2026

Ella cobra su nómina el día 28 de cada mes. Siempre la misma cifra, más o menos. Él factura cuando cobra, que a veces es el día 5, a veces el 20, y a veces ni siquiera ese mes. Ella sabe exactamente cuánto va a ingresar en julio. Él no tiene ni idea de cuánto va a entrar en las próximas tres semanas.

Si te suena familiar, no estás solo. Es una de las combinaciones más frecuentes en hogares españoles, y si no diseñas un sistema financiero doméstico que absorba esa asimetría, la asimetría se convierte en discusión.

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Me ha llegado la carta de regularización de cuotas: qué hago ahora

22 de mayo de 2026

Si eres autónomo y has recibido una carta de la Tesorería General de la Seguridad Social con un importe que no esperabas, respira. No estás solo y no es una multa. Es la regularización de cuotas, un proceso nuevo que afecta a todos los trabajadores por cuenta propia desde que entró en vigor el sistema de cotización por ingresos reales.

Esta guía te explica qué significa esa carta, cómo se calcula la diferencia que te reclaman (o que te deben), y sobre todo cómo evitar que el año que viene te vuelva a pillar de sorpresa.

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Amortización para autónomos: qué es, tablas oficiales y ejemplos prácticos

20 de mayo de 2026

Acabas de comprar un portátil de 2.000 euros para tu actividad como autónomo. Tienes la factura, el IVA está claro, y asumes que lo deduces entero este año como cualquier otro gasto. Pero no: ese portátil es un bien de inversión, y fiscalmente no funciona así.

Lo que toca es amortizarlo. Repartir su coste a lo largo de varios años, siguiendo las tablas que publica la Agencia Tributaria. El concepto no es complicado, pero tiene sus matices. Vamos a desgranarlos.

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Tu primer trimestre como autónomo: guía de supervivencia fiscal

18 de mayo de 2026

Nadie te explica esto cuando te das de alta como autónomo. Te dicen que rellenes el modelo 036 o 037, que te apuntes al RETA, que aproveches la tarifa plana si puedes, y poco más. Tres meses después llega tu primera declaración trimestral y la pregunta es siempre la misma: “Y ahora, qué hago exactamente”.

Esta guía asume que ya tienes lo básico resuelto: el alta censal en la Agencia Tributaria, el alta en la Seguridad Social y, si cumples los requisitos, la tarifa plana aplicada. Lo que viene ahora es el día a día fiscal de tu primer trimestre. Mes a mes, para que no se te escape nada.

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IVA a compensar de trimestres anteriores: qué es y cómo funciona

16 de mayo de 2026

Cuando un autónomo presenta el modelo 303, el resultado de la liquidación puede ser positivo o negativo. Si es positivo, se ingresa en la Agencia Tributaria. Pero si es negativo –has pagado más IVA del que has cobrado–, ese saldo no desaparece: se arrastra al trimestre siguiente para compensarlo. Y si llegas a final de año con saldo negativo acumulado, puedes pedir que te lo devuelvan.

Este mecanismo se llama “IVA a compensar de trimestres anteriores” y es una de las partes del modelo 303 que más confusión genera, sobre todo porque implica recordar cifras de declaraciones pasadas y trasladarlas a la siguiente.

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Modelo 303 sin actividad: cómo presentarlo cuando no has facturado

14 de mayo de 2026

Hay trimestres en los que no entra ni una factura. Un mal mes que se alarga, un parón entre proyectos, un inicio de actividad en el que todavía no has cerrado tu primer cliente. Y cuando llega el día de presentar el modelo 303, la pregunta es inevitable: si no he facturado nada, tengo que presentarlo igual?

La respuesta corta: sí. Mientras estés dado de alta en el censo de actividades económicas (modelo 036 o 037), la obligación de presentar el modelo 303 existe en todos los trimestres, con o sin ingresos.

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Calendario fiscal del autónomo 2026: todos los plazos y modelos

12 de mayo de 2026

Si eres autónomo, el calendario fiscal no es algo que puedas dejar para “cuando me acuerde”. Cada trimestre tienes obligaciones con la Agencia Tributaria, y los plazos son firmes. Pasarse de fecha, aunque sea un solo día, implica recargos e intereses de demora que son perfectamente evitables si tienes las fechas claras.

Este artículo es una chuleta de consulta rápida. Guárdalo en favoritos y consúltalo cada vez que se acerque el cierre de trimestre.

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Qué pasa si presentas los impuestos trimestrales fuera de plazo

10 de mayo de 2026

Se te ha pasado el plazo. El día 20 vino y se fue, y no presentaste el modelo 303 ni el 130. O quizá fue el 30 de enero y el cuarto trimestre se quedó sin presentar. Lo primero: no es el fin del mundo. Lo segundo: cada día que pases sin presentarlo, la situación empeora un poco. Así que vamos a ver qué consecuencias tiene y qué puedes hacer ahora mismo para minimizar el daño.

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Cómo rellenar el modelo 303 paso a paso (guía práctica para autónomos)

8 de mayo de 2026

El modelo 303 es el formulario que presenta todo autónomo cada trimestre para declarar el IVA. Si ya sabes cómo se calcula el IVA trimestral, rellenarlo es cuestión de saber qué dato va en cada casilla. Y de las más de sesenta casillas que tiene el formulario, la mayoría no te afectan.

Esta guía va casilla por casilla, con un ejemplo real, para que puedas sentarte delante del formulario de la Agencia Tributaria y completarlo sin dudar.

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Cómo tributan tus inversiones en España: guía práctica para el IRPF

6 de mayo de 2026

Una de las preguntas que más aparece cuando alguien empieza a invertir es: ¿y esto cómo lo declaro? La respuesta corta es que la Agencia Tributaria quiere su parte de lo que ganas invirtiendo. La respuesta larga es que el sistema tiene sus matices, y conocerlos puede ahorrarte bastante dinero.

Este artículo explica de forma práctica cómo tributan los principales productos de inversión en España, sin rodeos y sin pretender sustituir a un asesor fiscal.

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Cómo empezar a invertir desde cero (sin saber nada de bolsa)

3 de mayo de 2026

Invertir da un poco de vértigo al principio. Hay quien lleva años aplazándolo porque le parece demasiado complejo, demasiado arriesgado o demasiado “cosa de ricos”. Y mientras tanto, su dinero lleva años perdiendo poder adquisitivo en una cuenta corriente.

Este artículo es para esa persona. Sin jerga innecesaria, sin promesas de rentabilidades mágicas y sin intentar venderte nada.

¿Por qué invertir si ya tengo ahorros?

Porque el dinero parado en una cuenta corriente pierde valor con el tiempo. Si la inflación es del 3% anual y tus ahorros no generan nada, en diez años tu poder de compra habrá caído notablemente, aunque el número en tu cuenta sea el mismo.

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Cómo saber si una cuenta de ahorro te da realmente lo que promete: el cálculo de la TAE

30 de abril de 2026

Cuando un banco anuncia una cuenta de ahorro al «4% de interés», ese 4% casi nunca es lo que realmente ganas sobre tu dinero a lo largo de un año. O más bien: depende de qué tipo de interés sea ese 4%.

La confusión entre TIN y TAE es una de las más habituales en finanzas personales, y es la que más aprovechan los bancos en su publicidad. Entender la diferencia no requiere ser economista; requiere que alguien te lo explique bien una sola vez.

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Gastos deducibles para autónomos en estimación directa simplificada: la lista completa

30 de abril de 2026

Una de las ventajas de ser autónomo frente a un trabajador por cuenta ajena es que puedes deducir los gastos necesarios para desarrollar tu actividad antes de tributar. Eso reduce la base imponible y, por tanto, lo que pagas de IRPF.

Pero «gastos necesarios para la actividad» tiene una definición concreta en la normativa fiscal, y no todo lo que podría parecer deducible lo es. Esta guía recoge los gastos deducibles más habituales en estimación directa simplificada, con los matices que conviene conocer.

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IRPF trimestral para autónomos: qué es el modelo 130 y cuándo no tienes que presentarlo

30 de abril de 2026

El modelo 130 es el segundo gran modelo trimestral de los autónomos, junto al 303 del IVA. A diferencia del IVA, que liquidas en nombre del Estado, el modelo 130 es un pago a cuenta de tu propio impuesto anual: el IRPF.

La confusión más habitual es pensar que se trata de un impuesto adicional. No lo es. Es un anticipo del IRPF que pagarías de todas formas en la declaración de la renta. La diferencia es que en lugar de pagar todo en junio del año siguiente, lo vas pagando en cuatro cuotas a lo largo del año.

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Cómo llevar las cuentas del hogar en pareja sin que sea una fuente de conflictos

29 de abril de 2026

Las finanzas en pareja son uno de esos temas que muchas personas evitan hablar con claridad, precisamente porque les parece incómodo. Y esa incomodidad tiene un coste: decisiones tomadas sin información compartida, malentendidos sobre quién paga qué, y una sensación difusa de que «algo no cuadra» que nadie termina de articular.

El dinero no tiene por qué ser una fuente de conflicto en una relación. Lo es cuando no hay un sistema acordado y las expectativas de cada persona no están alineadas. Cuando hay un sistema que ambos entienden y aceptan, se convierte en un tema más, sin más carga que hablar de quién hace la compra esta semana.

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Fondo de emergencia: cuánto necesitas y cómo calcularlo según tus gastos reales

25 de abril de 2026

El fondo de emergencia es uno de los conceptos más repetidos en cualquier conversación de finanzas personales. Y con razón: es el primer paso real hacia la estabilidad financiera, el colchón que convierte un imprevisto en un inconveniente en lugar de en una crisis.

El problema es que la mayoría de las explicaciones que circulan sobre el fondo de emergencia son demasiado genéricas. «Ahorra entre tres y seis meses de gastos» es un consejo razonable, pero no muy útil si no sabes exactamente cuánto gastas ni qué incluir en ese cálculo.

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Qué es el IVA soportado y repercutido, explicado sin tecnicismos

22 de abril de 2026

Si acabas de darte de alta como autónomo, o llevas poco tiempo siéndolo, hay dos términos que aparecen constantemente y que conviene entender bien desde el principio: IVA soportado e IVA repercutido.

No son conceptos difíciles. Son difíciles de entender cuando se explican con lenguaje técnico antes de que tengan contexto. Con un ejemplo concreto, encajan solos.

El papel del autónomo en el sistema del IVA

El IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido) grava el consumo. Lo paga, en última instancia, el consumidor final. Pero no llega a la Agencia Tributaria directamente desde el consumidor: llega a través de todos los eslabones de la cadena de producción y venta.

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Cómo calcular el IVA a pagar cada trimestre sin gestoría

18 de abril de 2026

El modelo 303 es la declaración trimestral del IVA. Para muchos autónomos es la primera obligación fiscal con la que se enfrentan, y también la que más confusión genera al principio. No porque sea especialmente compleja, sino porque nadie te explica exactamente qué necesitas para rellenarla ni cómo funciona el cálculo por debajo.

La buena noticia es que el cálculo en sí es sencillo. Lo complicado, si es que hay algo complicado, es tener los datos bien organizados antes de ponerte a rellenarlo.

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Por qué dejé de usar Excel para mis finanzas (y qué necesitaba realmente)

15 de abril de 2026

Durante varios años llevé mis finanzas en Excel. No era una hoja cualquiera: había invertido tiempo en construirla, tenía fórmulas que funcionaban, categorías organizadas, colores. Era, en su momento, exactamente lo que necesitaba.

Hasta que dejó de serlo.

No fue un momento dramático. Fue una acumulación de pequeñas fricciones que, con el tiempo, hicieron que la hoja pasara de ser una herramienta útil a ser algo que evitaba abrir.

El primer problema: los recurrentes

El punto concreto en el que empecé a notar que algo no funcionaba fue con los gastos recurrentes y las previsiones futuras.

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Gastos recurrentes del hogar: cómo saber lo que gastas de verdad cada mes

11 de abril de 2026

Si te pregunto cuánto gastas al mes, probablemente me darás una cifra razonablemente aproximada. El alquiler o la hipoteca, la compra, los suministros, quizás el coche. Esos gastos los tienes claros porque son visibles y frecuentes.

Pero hay otra categoría de gastos que la mayoría de la gente subestima consistentemente: los recurrentes menos visibles. El seguro del hogar que se cobra una vez al año. La cuota del colegio que solo aplica en septiembre. La revisión del coche. El antivirus que se renueva automáticamente. La suscripción de streaming que ya no usas pero sigues pagando.

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Qué son los libros registro obligatorios para autónomos en estimación directa simplificada (y cómo no volverse loco con ellos)

8 de abril de 2026

Si eres autónomo en régimen de estimación directa simplificada, la Agencia Tributaria te exige llevar cuatro libros registro de tu actividad económica. No son opcionales ni son para guardar en un cajón. Son documentos que la Agencia Tributaria puede solicitar en cualquier momento, y que deben estar correctamente cumplimentados.

Dicho esto: llevarlos no tiene por qué ser complicado. El problema habitual no es la complejidad técnica, sino no saber qué va en cada uno, o dejar que se acumulen meses sin actualizar. Eso sí convierte algo manejable en un caos.

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Finanzas personales y autónomo en la misma cuenta bancaria: el error que cuesta dinero y tiempo

4 de abril de 2026

Cuando alguien se da de alta como autónomo por primera vez, hay una decisión que casi nadie toma de forma consciente: si abrir una cuenta bancaria separada para la actividad profesional, o usar la que ya tiene.

La mayoría opta por lo segundo. Es lo más cómodo. Para empezar, para probar, para no complicarse. Y durante los primeros meses, funciona razonablemente bien.

El problema llega después. Cuando hay que cuadrar el trimestre, cuando el gestor pide las facturas, cuando intentas entender cuánto dinero estás ganando realmente como autónomo. En ese momento, tener todo mezclado se convierte en un trabajo de arqueología financiera que nadie disfruta.

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¿Cuánto dinero tendré en tres meses? Cómo hacer una previsión de tesorería si eres autónomo

1 de abril de 2026

Hay una pregunta que todo autónomo debería poder responder en menos de treinta segundos: ¿cuánto dinero tendré en mi cuenta dentro de tres meses?

Si tardas más, o si la respuesta es «no sé», tienes un problema de visibilidad financiera. No necesariamente un problema de dinero, sino de información. Y esa diferencia importa mucho.

Una previsión de tesorería no es contabilidad. No es para la Agencia Tributaria. Es para ti: para saber si puedes permitirte ese gasto, si vas a llegar holgado a fin de trimestre, o si hay un mes complicado en el horizonte que conviene anticipar.

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