Cómo salir de deudas: método bola de nieve o avalancha (con ejemplo)

Tener varias deudas a la vez —la tarjeta, el préstamo del coche, la financiación del móvil, el descubierto— agobia por una razón concreta: no sabes por dónde empezar. Pagas un poco de todo, los intereses siguen corriendo y tienes la sensación de correr sin avanzar.

La buena noticia es que salir de deudas no es cuestión de suerte ni de ganar más de golpe. Es cuestión de orden. Hay dos métodos probados para decidir qué deuda atacar primero, y elegir bien puede ahorrarte dinero, meses de agobio, o las dos cosas. Aquí van los dos, con un ejemplo con números para que veas la diferencia de verdad.

Antes de elegir método: pon las deudas sobre la mesa

No se puede planificar lo que no se ve. El primer paso, siempre, es hacer una lista con todas tus deudas y, de cada una, tres datos:

• Cuánto debes (el saldo pendiente).
• A qué interés (el TAE: no es lo mismo una tarjeta al 20% que un préstamo al 6%).
• La cuota mínima que pagas cada mes.

Con esa lista delante ya verás algo importante: no todas las deudas cuestan lo mismo. Una tarjeta o un “revolving” al 20% te está haciendo mucho más daño que un préstamo al 6%, aunque el saldo sea menor. Ese detalle es la clave de todo lo que viene.

El segundo paso es saber cuánto puedes destinar de más cada mes, por encima de los mínimos. Aunque sean 100 €, esa cantidad extra es tu palanca: es lo que de verdad hace bajar la deuda. La estrategia consiste en pagar el mínimo en todas las deudas y volcar ese extra en una sola, la que elijas según el método.

Método bola de nieve: la deuda más pequeña primero

La bola de nieve ataca primero la deuda de menor saldo, sin mirar el interés. Pagas los mínimos de todas y echas tu extra a liquidar la más pequeña cuanto antes. Cuando la eliminas, sumas su cuota al extra y atacas la siguiente más pequeña. Y así, la “bola” crece.

Su fuerza no es matemática, es psicológica. Liquidar una deuda entera pronto —tacharla de la lista— da un subidón de motivación que hace que sigas. Y salir de deudas es, sobre todo, una carrera de fondo: el método que funciona es el que no abandonas.

Método avalancha: el interés más alto primero

La avalancha ataca primero la deuda de mayor interés, sin mirar el saldo. Pagas los mínimos de todas y echas tu extra a la más cara. Cuando la liquidas, pasas a la siguiente de mayor interés.

Su fuerza sí es matemática: como frenas antes la deuda que más intereses genera, pagas menos dinero en total y sales algo antes. Es la opción óptima si lo que quieres es que te cueste lo mínimo posible.

El ejemplo que enseña la diferencia

Imagina estas tres deudas y que puedes destinar 200 € extra al mes por encima de los mínimos:

• Con la bola de nieve, el orden de ataque es por saldo: móvil → tarjeta → coche. La primera victoria (liquidar el móvil) llega en un par de meses: motiva y engancha.
• Con la avalancha, el orden es por interés: tarjeta → móvil → coche. Tardas un poco más en tachar la primera, pero frenas antes la tarjeta al 20%, que es la que más intereses acumula, así que pagas menos en total.

La diferencia de dinero entre uno y otro depende de los saldos y los tipos, pero la regla es constante: la avalancha ahorra intereses; la bola de nieve da impulso. En deudas caras y grandes, la avalancha puede suponer un ahorro real; cuando las deudas son parecidas, la diferencia es pequeña y gana la motivación.

Cuál elegir (pista: el que vayas a seguir)

• Elige avalancha si te motiva ver los números y aguantas sin recompensa rápida. Es la que menos te cuesta.
• Elige bola de nieve si ya has intentado salir de deudas otras veces y te has rendido. Las victorias tempranas valen más que unos euros de intereses si son lo que te mantiene en la carrera.

No hay respuesta universal. La avalancha es mejor sobre el papel; la bola de nieve es mejor si es la que de verdad terminas. Un método que sigues gana siempre a uno óptimo que abandonas.

Cuatro reglas que hacen que funcione

1. No abras deuda nueva mientras sales de la vieja. Parece obvio y es lo que más falla. Guarda la tarjeta si hace falta; salir de un pozo cavando más hondo no funciona.
2. Ten un pequeño colchón antes de acelerar. Un fondo de emergencia mínimo (aunque sean 500-1.000 €) evita que un imprevisto te devuelva a la tarjeta justo cuando ibas bien.
3. Automatiza el pago extra. Programa la transferencia a la deuda que estés atacando el día que cobras, antes de gastar. Si depende de tu fuerza de voluntad a fin de mes, rara vez sobra.
4. Cuidado al “consolidar”. Juntar varias deudas en un préstamo único puede bajar la cuota, pero a veces alarga el plazo y acabas pagando más. Mira siempre el coste total, no solo la cuota mensual.

Errores que alargan la salida

• Pagar un poco de todo sin orden. Repartir el extra entre todas las deudas es la forma más lenta de salir: no liquidas ninguna y los intereses siguen corriendo en todas.
• Ignorar el interés. Amortizar el préstamo barato mientras la tarjeta cara sigue creciendo es tirar dinero.
• Buscar el margen sólo en los gastos grandes. El dinero para el pago extra rara vez sale de una renuncia dolorosa; suele salir de sumar los gastos hormiga, que no duelen de uno en uno pero pesan al final del mes.
• Olvidar los gastos que no son mensuales. El seguro, la matrícula o los regalos de diciembre pueden mandarte otra vez a la tarjeta si no los tienes previstos. Tenerlos a la vista, junto al resto de gastos del hogar, evita el bandazo.

¿Y Cuéntamo? Aquí es donde ayuda

Salir de deudas se hace mucho más llevadero cuando ves el mapa completo, y eso es justo lo que cuesta cuando las deudas están repartidas entre el banco, la tarjeta y dos financiaciones.

Con tus movimientos importados y clasificados, tienes a la vista lo que se va cada mes en cada deuda, y —lo más útil— cuánto margen real te queda para el pago extra sin quedarte corto para lo esencial. Como la previsión mira hacia delante, sabes en qué meses vas a poder apretar más y en cuáles conviene aflojar (ese mes en que caen el seguro y el IBI juntos). Y si compartes gastos o alguien te debe, puedes anotar esas deudas entre personas y saldarlas sin que se te olviden.

No paga las deudas por ti, pero quita la parte que más agobia: la de no saber por dónde vas.

Puedes probarlo gratis en cuentamo.com.

Preguntas frecuentes

¿Bola de nieve o avalancha, cuál es mejor?

La avalancha te cuesta menos dinero (ataca el interés más alto primero). La bola de nieve motiva más (liquidas deudas enteras antes). La mejor para ti es la que vayas a mantener hasta el final; si te has rendido otras veces, la bola de nieve suele ganar.

¿Ahorro antes o pago deudas antes?

Las dos cosas, en orden: primero un colchón mínimo (para no recaer en la tarjeta ante un imprevisto), luego a por las deudas con todo, y una vez fuera, a construir el fondo completo y ahorrar. Pagar una tarjeta al 20% “rinde” más que casi cualquier ahorro.

¿Merece la pena consolidar todas las deudas en una?

Puede, si el interés del nuevo préstamo es más bajo y no alargas mucho el plazo. El riesgo es bajar la cuota pero pagar durante más años, y acabar pagando más en total. Compara siempre el coste total, no solo la mensualidad.

¿Y si con lo justo no me llega ni para los mínimos?

Entonces el problema no es el método, es el flujo: hay que renegociar cuotas o buscar ayuda antes de que la deuda crezca. Ponte en contacto con la entidad cuanto antes; casi siempre es peor no pagar y callar que pedir una reestructuración.

Este artículo es información general de finanzas personales, no asesoramiento financiero individualizado. Cada situación es distinta; si tienes dudas sobre la tuya, valóralo con un profesional.